Wat na de staatsbon?

Tot en met 1 september had u de mogelijkheid om in te tekenen op de nieuwe staatsbon, die uitzonderlijk een looptijd van 1 jaar heeft en onderworpen is aan slechts 15% roerende voorheffing. In dit artikel bespreken we wat deze staatsbon precies inhoudt, maar gaan we ook dieper in op mogelijke andere alternatieven zoals de spaarrekening, de termijnrekening en de beleggingsverzekering.

Nieuwe staatsbon

De staatsbon is een overheidsobligatie uitsluitend bestemd voor particulieren. U leent als het ware geld uit aan de overheid. In ruil krijgt u een afgesproken intrest (de coupon). Meestal heeft een staatsbon een looptijd van 5, 8 of 10 jaar. De recent uitgegeven staatsbon heeft uitzonderlijk een looptijd van 1 jaar en ging in op 4 september 2023. Opmerkelijk hierbij is ook dat de intresten, net zoals bij de spaarrekening, onderhevig zijn aan een roerende voorheffing van 15% (in plaats van 30% normaal). De staatsbon geeft u zo een nettorendement van 2,805%.

Spaarrekening

Wanneer u uw geld op korte termijn nodig heeft, dan is de spaarrekening een veilige optie. Op een spaarrekening krijgt u zowel een basisrente als een getrouwheidspremie. De basisrente krijgt u voor elke dag dat de gelden op uw spaarrekening staan. De getrouwheidspremie krijgt u enkel wanneer u de gelden een jaar lang op uw spaarrekening laat staan.

Het voordeel bij een spaarrekening is dat de intresten op spaarrekeningen ten bedrage van 980 euro (voor inkomstenjaren 2020 tot en met 2023) zijn vrijgesteld van roerende voorheffing. Wanneer u deze grens overschrijdt, zijn de intresten onderhevig aan 15% roerende voorheffing. 

Termijnrekening

Een termijnrekening is een soort vastrentende spaarrekening waarbij u uw geld voor een vooraf bepaalde periode vastzet tegen een vaste rentevoet. Dit houdt in dat u tijdens de looptijd van de termijnrekening geen toegang heeft tot het gestorte bedrag. De looptijd van een termijnrekening kan variëren van enkele dagen tot 10 jaar. De intresten die u ontvangt zijn onderworpen aan een roerende voorheffing van 30%.

Beleggingsverzekering

Een beleggingsverzekering is een soort levensverzekering waarbij u door beleggingen een mooi kapitaal kan opbouwen. Het kapitaal wordt uitgekeerd aan het einde van de looptijd van de verzekering. U heeft de mogelijkheid om te kiezen tussen een tak 21-, een tak 23- en een tak 44-verzekering. Een tak 21-verzekering biedt u de zekerheid van een gegarandeerd rendement, eventueel gecombineerd met een winstdeelname. De tak 23-verzekering geeft u geen garantie op rendement. Het rendement is namelijk afhankelijk van de achterliggende beleggingsfondsen in het contract. Tot slot kan u ook opteren voor de tak 44-verzekering, deze combineert de tak 21-verzekering en de tak 23-verzekering, wat enerzijds zekerheid en anderzijds een potentieel hoger rendement inhoudt.  

Het voordeel bij een tak 23-verzekering is dat deze verzekering niet onderhevig is aan roerende voorheffing. Een tak 21-verzekering is slechts vrijgesteld van roerende voorheffing wanneer het over een contract gaat met een langere looptijd dan 8 jaar.

Conclusie

Financiële planning gaat natuurlijk verder dan deze drie mogelijke alternatieven en elk beleggingsproduct kent zijn eigen voor- en nadelen. Uw persoonlijke financiële planning is een 360°-aanpak en het structureren van uw beleggingsportefeuille is slechts één aspect van het grotere geheel. U dient ook rekening te houden met uw successieplanning, pensioenanalyse en fiscale optimalisaties. Het is aangeraden om uw vermogen gespreid te structureren aan de hand van uw persoonlijke situatie, doelstellingen en wensen. Heeft u hieromtrent nog vragen, aarzel niet om met ons contact op te nemen. Wij bekijken dit graag verder met u.